銀行との付き合い方、このままで大丈夫？成長企業が知るべき「金融機関との賢い関係構築術」【北海道の税理士が伝授】
千葉将志税理士事務所代表 千葉将志
札幌市白石区の経営に強い千葉税理士事務所です。
経営者の方で、こんなお悩みはありませんか？
- 「売上は伸びているのに、なぜか手元にお金が残らない…」
- 「税理士に相談しても、数字の羅列ばかりで、結局何が言いたいのかわからない…」
- 「このままで大丈夫だろうか？現状維持ではジリ貧になるのではないか？」
- 「成長企業ならではの悩みに、誰に相談していいか分からない」
- 「銀行との付き合い方、これで本当にいいのか？もっとうまく融資を引き出したい…」
もし一つでも当てはまるなら、このブログはあなたのためのものです。
このブログを読み終わったとき、あなたはこうなっています
このブログを最後まで読み終えた時、あなたは銀行との関係構築における漠然とした不安が解消され、あなたの会社が今後、よりスムーズに、より有利な条件で資金調達できるようになるための具体的なヒントと、それを実行する自信を得ているでしょう。そして、今すぐ行動を起こすことで、未来の資金繰りの不安を解消し、会社の成長を加速させるための道筋が見えているはずです。
目次
- 銀行との付き合い方、このままで大丈夫？経営者が抱える漠然とした不安
- 成長企業にとってなぜ重要？「金融機関との賢い関係構築術」
- 銀行が見ている「数字」と「非数字」のポイント
- 融資を引き出すための「事業計画」の伝え方
- 銀行との関係強化：税理士だからこそできるサポート
- いますぐ行動する人が、未来の成功を掴む
銀行との付き合い方、このままで大丈夫？経営者が抱える漠然とした不安
事業を拡大していく上で、資金調達は避けて通れない道です。新しい設備投資、人材採用、運転資金の確保…どれも会社の成長には不可欠であり、その多くを銀行からの融資に頼ることになります。しかし、多くの経営者が銀行との関係性について、漠然とした不安や疑問を抱えています。
「銀行員とどう話せばいいのか分からない…」 「うちの会社は、本当に融資を受けられるのか？」 「もっと有利な条件で借りるには、どうすればいいんだろう？」
例えば、こんな状況に心当たりはありませんか？
ある飲食チェーンの経営者C社長は、新規店舗の出店計画を抱え、銀行に融資の相談に行きました。しかし、銀行員からの質問は、過去の売上や利益、そして「担保はありますか？」といったことばかり。C社長は、今後の成長戦略や、新しい店舗でどれだけ地域に貢献したいか、という熱意を伝えたかったのですが、うまく伝わっている気がしませんでした。
結局、融資は受けられましたが、条件は思っていたよりも厳しく、「もっと他に良い方法があったのではないか…」とモヤモヤした気持ちが残りました。C社長のように、銀行に対して「何をどう伝えれば良いのか分からない」「一方的に審査されている感覚がある」と感じている経営者は、実は少なくありません。成長期にあるからこそ、資金調達の重要性は増す一方で、そのための「銀行との賢い付き合い方」を知らないために、損をしている可能性があるのです。
成長企業にとってなぜ重要？「金融機関との賢い関係構築術」
銀行との関係性は、単なる「お金を借りる先」以上のものです。むしろ、会社の成長を支える強力なパートナーとして、賢く関係を構築していくことが、成長企業には不可欠なのです。
なぜなら、
- 資金調達の安定化: 良好な関係を築くことで、必要な時に必要な資金を、より良い条件で融資してもらえる可能性が高まります。
- 信用力の向上: 銀行からの信用は、社会全体からの信用にもつながります。これは、取引先との交渉や人材採用においても、有利に働くことがあります。
- 経営アドバイス: 銀行は様々な企業の情報を持ち、地域の経済状況にも詳しい場合があります。彼らからの客観的なアドバイスは、経営判断の助けになることもあります。
- 新たなビジネスチャンス: 銀行を通じて、他の優良企業とのマッチングや、新たなビジネス機会が生まれる可能性もあります。
賢い関係構築は、あなたの会社の成長に直結する「未来への投資」なのです。この重要性に気づき、すでに行動を起こしている経営者は、資金繰りの面で常に一歩リードしています。
銀行が見ている「数字」と「非数字」のポイント
銀行が融資を検討する際、彼らが見ているのは、単に決算書の数字だけではありません。もちろん数字は重要ですが、それ以外にも「非数字」の要素が大きく影響します。
銀行が見ている「数字」のポイント
- 安定した収益性: 過去数年間の売上、利益の推移、特に本業での利益（営業利益）が安定しているかを見ます。
- 自己資本比率: 返済能力の指標となる、自己資本（返済不要な資金）と総資産の割合を見ます。高いほど安定性が高いと評価されます。
- 資金繰りの健全性: 資金の流れ（キャッシュフロー）が健全であるか。売上が上がっていても、入金サイトが長く、資金が回っていない状態は警戒されます。
- 借入金依存度: 他の金融機関からの借入金が過度に多い場合、追加融資は慎重になります。
銀行が見ている「非数字」のポイント
- 経営者の人間性・熱意: 経営者のビジョン、事業への情熱、そして誠実さは、数字以上に銀行員の心を動かします。銀行は「この経営者なら、困難を乗り越えてくれるだろう」という期待を抱きます。
- 事業の将来性・成長性: 業界のトレンド、競合との差別化、そして具体的な成長戦略が描けているか。これが、将来の返済能力につながります。
- 組織体制・人材: 経営者一人の会社よりも、しっかりとした組織体制があり、優秀な人材が育っている会社は、安定性が高いと評価されます。
- 企業理念・社会貢献性: 単に利益を追求するだけでなく、企業としてどのような理念を持ち、社会に貢献しようとしているか。これは、銀行の地域貢献という側面と合致し、好印象を与えます。
- 税理士との連携: 適切な税理士が顧問についており、日々の会計処理が正確に行われているか、そして経営状況が正しく把握されているか。これは、銀行が企業を評価する上で、非常に重要な「信頼の証」となります。
これらの「数字」と「非数字」のバランスが、融資の可否や条件を大きく左右することを理解しておくことが重要です。
融資を引き出すための「事業計画」の伝え方
銀行が最も重視する「非数字」の要素の一つが、**「事業計画」**です。単に「融資をお願いします」と言うだけでは、銀行は納得しません。あなたの熱意と、会社の将来性を具体的に伝えるためには、説得力のある事業計画が不可欠です。
しかし、多くの経営者が事業計画の作成に苦手意識を持っています。
- 「どう書けばいいのか分からない」
- 「数字が苦手だから、具体的な計画が立てられない」
- 「本業で忙しくて、そんな時間はない」
安心してください。事業計画は、決して完璧である必要はありません。重要なのは、**「あなたの言葉で、あなたのビジネスの未来を語り、その実現可能性を数字で裏付ける」**ことです。
例えば、
- 現状認識: 「現在、我社は〇〇の課題を抱えており、この融資によって解決したいと考えています。」と、課題を明確にします。
- 目的と目標: 「この融資で〇〇の設備を導入することで、生産性を〇〇%向上させ、年間〇〇円のコスト削減を目指します。」と、具体的な目的と達成したい目標を伝えます。
- 具体的な計画: 「この設備導入により、新規顧客〇〇社を獲得し、売上を〇〇円増加させる計画です。」と、どうやって目標を達成するのか、具体的な行動計画を説明します。
- 将来の展望: 「これにより、我社は〇〇分野でのリーダーシップを確立し、地域社会に〇〇の貢献をしていきます。」と、融資を受けた後の会社の未来を描きます。
- 返済計画: 「〇〇年で完済できるよう、キャッシュフローを〇〇円改善する見込みです。」と、現実的な返済計画を提示します。
特に、数字が苦手な経営者の方にとっては、この事業計画を「絵に描いた餅」にせず、具体性と現実味を持たせることが非常に重要です。
銀行との関係強化：税理士だからこそできるサポート
「でも、自分一人で事業計画を立てるのは難しい…」 「銀行との交渉は、やっぱり気が重い…」
そう感じているなら、ぜひ私たち経営コンサル型税理士にご相談ください。私たち税理士は、日頃から企業の「数字」を扱い、経営者の方々と密接に関わっています。だからこそ、銀行との関係強化において、あなたの強力なパートナーとなることができます。
- 「数字」の言語化・可視化: 決算書や試算表の数字を、銀行が理解しやすいように、そしてあなたの経営戦略に沿って「物語」として語れるようにサポートします。売上や利益だけでなく、キャッシュフローの状況、将来の設備投資計画など、銀行が知りたい情報を分かりやすくまとめます。
- 説得力ある事業計画の作成支援: あなたの事業への情熱やビジョンをヒアリングし、それを具体的な数字に落とし込み、説得力のある事業計画書として形にするお手伝いをします。目標設定から、それを達成するための具体的な戦略、そして返済計画まで、銀行が納得するストーリーを共に作り上げます。
- 銀行交渉の同席・アドバイス: 必要であれば、銀行との面談に同席し、専門的な視点からあなたの会社の強みや将来性をアピールします。銀行員からの質問に対しても、適切なアドバイスを提供し、あなたの言葉で自信を持って話せるようサポートします。
- 金融機関の紹介: あなたの事業内容や資金ニーズに最も合った金融機関をご紹介することも可能です。私たちは多くの金融機関と連携しており、それぞれの金融機関の特性や得意分野を理解しています。
これらのサポートを通じて、私たちはあなたの会社が銀行から「信頼される企業」として認識され、より良い条件で資金調達できるよう、全力でサポートさせていただきます。
いますぐ行動する人が、未来の成功を掴む
「銀行との付き合い方、これでいいのか？」 「もっと会社を成長させたいのに、資金がネックになっている…」
もしあなたがそう感じているなら、その漠然とした不安を放置しないでください。 資金調達は、会社の成長において常に先行して準備すべきものです。気づいた時には手遅れ、という事態は避けたいですよね。
多くの経営者が、その不安に気づきながらも「まだ大丈夫」「忙しいから後で」と先延ばしにして、結果的に成長のチャンスを逃しています。
しかし、あなたはこのブログをここまで読み進めました。それは、あなたが現状を変えたいと強く願っている証拠です。
すでに多くの成長企業が、私たちのような経営コンサル型税理士を「外部のCFO（最高財務責任者）」として活用し、金融機関との関係強化に成功しています。
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投稿者プロフィール
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中小企業社長専門の経営コンサルタント兼税理士。
1977年生まれ、札幌出身。大手税理士事務所在籍中、税理士試験に合格。「試算表を作るだけ」の業務が中心で、経営支援に踏み込めない現状に強いジレンマを抱える。大手事務所を退所し、コンサル型の税理士事務所に入所するも思い描く支援とのギャップに苦悩。28歳の頃にお客さんゼロ・計画なしという状態で独立を決意。自分自身が事務所経営に苦しんだ経験から「経営者は孤独で、悩んでも税理士に相談しにくい」という現実を身をもって痛感。ふとしたきっかけで参加した勉強会で「税理士＝税金や会計処理だけではない。経営戦略まで踏み込んでサポートできる存在でありたい」という想いを強くする。様々な経験を経て、現在は北海道札幌市白石区で「建設業や動物病院をはじめ、多業種の経営者を「数字」と「現場」の両面で支えている。単価・売上・利益向上と財務、人事・採用マーケティングのサポートを得意とする経営コンサルタント。
